Mévio - Faça o seu Próprio Seguro

Cheguei no trabalho, cumprimentei os colegas e reparei na alegria do Mévio, meu colega de trabalho, ao mostrar as funcionalidades de seu iPhone 7. Com um pouco de constrangimento, Mévio explicou que o seu celular anterior, que era relativamente novo, tinha sido furtado em um festival de música sertaneja. Não preciso dizer que o Mévio aumentou tanto seu grau etílico ao ponto que ele não conseguiu impedir que um pivete desgraçado enfiasse a mão no seu bolso e saísse correndo, não é?

Mévio saindo do festival triunfante

Acho que também não preciso dizer que Mévio é o típico brasileiro convencional, gasta todo seu salário em inutilidades, produtos da moda, bebidas etílicas e farra. Mévio tem quase 30 anos e não tem um cascalho no bolso. Mévio acha que é um excelente financista, porque dirige 10 quilômetros para abastecer o carro em um posto de qualidade duvidosa que cobra mais barato pela gasolina.

DISCLAIMER: Não seja como o Mévio.

Deixando de lado a parte sombria das desventuras do Mévio, vou passar para a parte que mais me chocou: Mévio contratou um seguro para celular e paga 80 reais por mês!

Segundo Mévio, foi um excelente negócio, a franquia do seguro é de 800 reais em caso de roubo do aparelho e ele não perderia mais tanto dinheiro se fosse furtado. Tive que concordar com o Mévio, que "excepcional" negócio!

Eu também prefiro usar o sistema operacional da marca da maçã e desde 2013 uso o iPhone 4. Em um ano ele vai pagar um seguro de celular 960 reais, mais do que o valor do meu celular. Para as funções que eu utilizo, o iPhone 4 cumpre todas as necessidades, o único inconveniente é o tamanho pequeno da tela. Eu uso o celular para ligações, email, aplicativos de mensagens e waze. Para a maioria das pessoas, não há necessidade de pagar 3700 reais por um aparelho.

O meu entendimento de seguro é um pouco diferente do entendimento que o Gregório expôs nesse post, eu penso que é muito mais vantajoso formar uma reserva de capital grande o bastante para que não seja necessário contratar a maioria dos seguros. Quanto menor é  o valor do objeto segurado, menos vantajoso é o seguro.

Vou dar um exemplo: há alguns anos atrás comprei um notebook com garantia de um ano para defeitos de fabricação. O vendedor ofereceu um seguro da loja para estender a garantia por mais um ano que custaria cerca de 7% do valor do produto. Resultado: depois de dois anos caiu água sobre meu notebook, eu comprei um modelo mais avançado e salvei meu HD antigo. Se eu tivesse pago a "garantia estendida", não estaria coberto do mesmo jeito. Imagino o quanto a loja ganhava quando conseguia vender uma "garantia estendida" pela grande insistência do vendedor em me fazer comprar o seguro.

O caso do seguro do iPhone 7 é ainda mais espantoso: ele custa 960 reais por ano, que é cerca de 26% do valor do aparelho. Contando o valor da franquia, esse seguro só seria vantajoso se o telefone fosse roubado uma vez a cada três anos!

Meu tio ensinou-me alguns conceitos de finanças pessoais em conversas simples. Uma vez o perguntei porque ele não fazia seguro de seu carro e a resposta dele foi muito objetiva, ele disse que calculou que poderia ter dois carros roubados ou totalmente destruídos durante a vida e mesmo assim o seguro não valeria a pena financeiramente. É óbvio que, para se dar ao luxo de não ter que fazer seguro do carro, é necessário ter uma reserva financeira suficiente para pagar de imediato algum reparo emergencial ou dano a terceiros.

Não é necessário deixar o valor de um carro na poupança para não ter que fazer o seguro do carro, pode-se deixar um valor emergencial na poupança (para sacar no caixa no sábado a noite em caso de emergência), deixar um valor maior em um CDB de liquidez diária e o resto em RF com liquidez semanal. Se você adotar essa mentalidade vai estar fazendo a mesma coisa que as seguradoras fazem: montará um estoque de dinheiro que fica investido e rentabilizado para eventuais emergências.

Se alguém disser "Como você faria para pagar se batesse em uma Ferrari?", saiba que todo o seguro tem um limite de pagamento, não existe nenhum seguro infinito que cobre qualquer perda. Nesse caso, mesmo se você estivesse segurado teria que pagar a maior parte do valor da Ferrari, porque o limite de cobertura da maior parte dos seguros é de menos de 100 mil reais.

As seguradoras que têm ações negociadas na bolsa dão muito lucro (PSSA3 e SULA11) e eu prefiro ser sócio de seguradoras e fazer minha própria provisão para perdas. Só faria seguro se tivesse não tivesse como pagar a possível perda ou dano causado em algum bem, em todos os outros casos sempre é vantajoso fazer o próprio seguro com reservas financeiras.